التأمين التكافلى: هل هو بديل للتأمين التقليدي؟ الفروق

تعلن الهيئة العامة للرقابة المالية في تقاريرها نصف السنوية لعام 2025 أن التكافل هو اتفاق جماعي يلتزم فيه المشتركون بدفع أقساط كتبرعات لمساعدة بعضهم عند وقوع الخطر، مثل الحوادث أو الخسائر. يهدف النظام إلى التضامن المالي وتوزيع المخاطر بين المشاركين بدلاً من سعي الشركات للربح. يختلف التكافل عن التأمين التقليدي في أنه يركز على توزيع المخاطر وليس تحقيق أرباح للشركات.

مقارنة مع التأمين التقليدي

يختلف التكافل عن التأمين التقليدي في أن هدفه الأساسي هو توزيع المخاطر بين عدة أشخاص بدلاً من تحقيق ربح للشركات. في النظام التقليدي يدفع المؤمن عليه للشركة وتحتفظ الشركة بالفائض كربح. أما التكافلي فيضم مجموعة من المؤمن عليهم يشتركون في الأقساط ويُوزع الفائض بين المشاركين بعد تعويض الخسائر. وتكون الشركة مجرد منسقة للمخاطر وليست مالكة للأرباح.

مزايا التأمين التكافلي

يعد العقد تكافلياً جماعياً يلتزم فيه كل مشترك بدفع مبلغ مالي كتبرع لتغطية الأضرار المحتملة عند تحقق الخطر. يشارك في النظام أكثر من طرف من المؤمن عليهم وتوزع الأقساط بينهم لتخفيف حدة الخطر. لا يركز النظام على الربح بل يهدف إلى تقليل المخاطر بتوزيعها على أفراد عدة، ويمر الفائض عبر الاستثمار ثم يعاد توزيعه على المشتركين. إذا عجز الصندوق عن التغطية، تتدخل الشركة كقرض بدون فائدة يُسترد من الفوائض المستقبلية.

أبرز البيانات الرقمية

بلغت الأقساط المحصلة في أول 8 أشهر من 2025 نحو 10.749 مليار جنيه، بارتفاع 44.3% مقارنة بذات الفترة من 2024. بلغت الأقساط في النصف الأول من 2025 نحو 8.073 مليار جنيه، بزيادة 54.4% عن النصف الأول من 2024. سجل الربع الأول 2025 نحو 4.5 مليار جنيه، بارتفاع 60.2% مقارنة بالربع الأول من 2024.

آفاق السوق

بلغ حجم السوق العام في 2024 نحو 127.91 مليون دولار، ومن المتوقع أن يصل إلى 261.50 مليون دولار بحلول 2033، بمعدل نمو سنوي مركب قدره 8.27% بين 2025 و2033. يعزز ذلك وعي المجتمع بالتأمين الإسلامي ويُسهم الدعم الحكومي في تعزيز انتشار منتجات التكافل. تشير التوقعات إلى استمرار النمو حتى السنوات القادمة مع تعزيز الإطار الرقابي والتنظيمي.